之所以觉得自己涨了很多，是因为有些车主之前已经好几年没有违规了，可以有0.9系数的折扣。当违规发生时，折扣消失，系数上升到1.1。一次又一次，增长20%。

　　本报记者 刘惠宇

　　近来，关于汽车保险涨价的话题又火了。几年来，上海一名燃油车车主没有脱离危险，但今年的保费却上涨了近3000元。几年来，上海一名燃油车车主没有脱离危险，但今年的保费却上涨了近3000元。

　　这不是个案。在社交媒体上，我们可以看到很多帖子表明，汽车保险的价格正在上涨——同样是燃油车车主的李先生在社交平台上也提出了同样的问题:“去年，保费从6000元涨到了9300元。”

　　对此，业内人士表示，影响商业车险价格的因素有很多，包括交通违章、车辆本身、车辆行驶里程等。

　　商业汽车保险定价逻辑

　　李先生说，去年他有两个违规行为，一个是对行人不礼貌，一个是变道不打灯。他说：“保险公司认为这是一种危险驾驶，商车保险的价格也因此上涨。”

　　另一位网友说：“报价的时候我以为是开玩笑，去年因为不熟悉路，违规扣了11分，报价上涨了2600元。”

　　有很多类似的吐槽，仔细一看，大部分的矛头都指向“违规带来的保费上涨”。对于这一点，有两种观点也很明显。一种认为涨价不合理，认为违规的钱是车主自己承担的，没有危险。保险公司没有实际损失，不应该增加保费；还有一种理解保险公司的做法，认为保险公司的报价是基于对车主和车主的风险评估。违反规则意味着风险很大，涨价是合理的。

　　要弄清楚这个问题，首先要了解商业车险的定价方法。"汽车保险的定价，是对未来驾驶汽车可能存在的风险的预测和定价。”业内人士表示，商业车险有统一的定价公式，即商业车险签单保费=基准保费。×调整费率系数。其中，基准保费与基准纯风险保费有关，费率调整系数=无补偿优惠系数×交通违法系数×独立定价系数。

　　看上去很复杂，一项拆分来看：基准纯风险保费，与汽车有关。各品牌、各型号的车辆基本价格各不相同，这一价格由中国精算师协会统一发布，每一至三年进行一次调整。

　　费率调整系数有三个相关因素，其中两个是行业统一规定，保险公司无法改变。无赔款优惠系数(又称NCD系数)，与保险人连续投保年限和出险次数有关。简而言之，风险发生次数越少，系数越低。另外一种交通违章系数，与交通违章有关。越是遵纪守法，这个系数就越低。这个系数在不同的地区有不同的情况，在上海地区，系数从0.9到1.10不等。还有最后一个“自主定价系数”，由各保险公司自行设定，这也决定了签单保费的高低。当前商业汽车保险自主定价系数波动范围为0.5至1.5。

　　据业内人士透露，虽然每个保险公司都有自己独立的定价系数计算模型，但考虑的风险因素基本相同，包括车主性别、年龄、车型历史赔偿率、车辆里程、车辆老化、维护成本等。，这也与当地的业务渠道和经营策略有关。计算权重因风险因素而异。

　　因此，违法行为带来超出车主预期的价格上涨，是因为交通违法系数发生了变化，这是保险公司无法决定的。之所以觉得自己涨了很多，是因为有些车主之前已经好几年没有违规了，可以有0.9系数的折扣。当违规发生时，折扣消失，系数上升到1.1，一次增长20%。

　　在收到9300元的报价后，李先生询问了多家保险公司，得到的报价都差不多，他只能接受。

　　新型能源汽车保险价格较高

　　数据显示，今年上半年整体车辆保费呈上升趋势。实际上，燃油车险的价格比较稳定，主要是因为新能源车险的价格比较高。”业内人士说。

　　商业汽车保险有自己的定价公式，其中保险公司可以决定自己的定价系数，这对于燃油车和新能源汽车来说是一样的。对于燃油车来说，长期的发展带来了稳定的驾驶技术和成熟的车后市场。在此基础上，保险公司可以计算风险和赔偿成本，独立定价系数相对成熟。而且新能源汽车市场还处于百折不挠的状态。

　　新型能源汽车的“三电”-动力电池、驱动电机和电机控制器，取代了燃油汽车的发动机、变速箱等装置。现在新能源汽车大多取消了电池模块，采用一体化压铸的制造方法，以降低成本，提高续航能力。与此同时，为了安全起见，新能源汽车经常在容易发生事故的地方安装大量的摄像头和雷达。在汽车售后市场上叠加同样的条件，带来了较高的维修费用。集成压铸使得小面积碰撞需要整体维护。大量摄像头和雷达的维护成本不容小觑，品牌个性化的车辆设计难以统一维护标准，车后市场还处于发展初期。根据统计，新能源汽车案件全部赔偿总额高于燃油汽车，家用汽车7201元，高于燃油汽车近600元。

　　资料表明，新能源汽车中占比最高的家用汽车出险率高达30%，显著高于燃油汽车的19%。北京大学数字金融研究中心高级研究员谢华丽说，从燃油车到新能源汽车的司机出险率比从一开始就开新能源汽车的司机高。“这说明新能源汽车和燃油汽车的驾驶习惯不同，也带来了更大的风险”。与此同时，从用户画像来看，目前新能源汽车的用户偏年轻，驾驶经验相对较少，风险相对较大。

　　当保险公司需要承担更高的风险和赔偿成本时，这部分成本也会传递给车主，相应的新能源汽车保险价格相对较高，整体车均保费呈上升趋势。但无论是燃油车还是新能源车，商业车险的定价都有公式和依据，也遵循市场逻辑——车主选择合适的保险产品，保险公司也选择合适的车主。(解放日报)