未来已经到来，即将到来。今年七月，我国新能源汽车零售渗透率达到51.1%，首次超过传统燃油汽车。对于保险公司来说，这个历史性的时刻影响深远，必然会尽快抢占新能源汽车保险市场。新型能源汽车保险“车主喊贵，险企喊亏”的僵局也必须尽快打破。

　　事实上，近几年来，许多保险公司，尤其是头部保险公司，都在布局新能源汽车保险市场，积极扩大客户群体，努力抓住机遇。然而，到目前为止，不仅保险公司的新能源汽车保险业务面临亏损的尴尬局面，消费者对新能源汽车保险难、保险贵的抱怨也在继续。受多种因素影响，这种情况的形成是以电力和电子系统为主的新能源汽车车辆结构，具有静音好、提速快的驾驶特点，运营车辆占比相对较高，事故维护成本相对较高，是新能源汽车保险高价的“推手”。笔者认为，面对汽车保险市场的变化，保险公司需要回答三个必答问题。

　　第一，理念第一，要深化对新能源汽车保险的分析与研究。新能源汽车在绿色化、智能化大潮中迅速普及的势头是不可逆转的。截至2023年底，我国新能源汽车保有量已达2041万辆，行业普遍预计到2030年，我国新能源汽车市场份额将超过70%。所以，加强对新能源汽车保险业务的分析研究，无疑应该成为保险企业汽车保险业务转型的重点。据笔者了解，面对新能源汽车保险，一些保险公司，尤其是中小保险公司，仍然采取观望态度，对未来商业模式的想法仍然依赖于过去的“跟随”策略，即跟随大公司，模仿其商业模式。但事实上，新能源汽车保险的业务发展逻辑、定价模式和保障服务与传统汽车保险有很大不同，这与传统汽车保险经营时间长、模式成熟不同。可能不是简单的模仿就能成功，需要深入分析研究。

　　第二，创新为要，保险公司发展新能源汽车保险业务必须着眼于与车主的双赢。目前，投保难、投保贵是新能源汽车保险被消费者吐槽的主要原因。很多新能源车主抱怨保费不降反升，没有危险。伴随着新能源汽车保险比例的提高，汽车保险的平均价格也不断上涨。今年第二季度，56家财产保险公司的平均保费比上年同期增长7.4%。而且因为新能源汽车出险率高，维修费用高等因素，在车主喊贵的同时，险企也在喊亏。为了打破这一僵局，保险公司需要创新业务发展思维，力求精细化、差异化经营，实现与车主的双赢。在产品设计及其定价方面，探索差异化服务和定价，将车主的驾驶行为作为定价的参考因素之一；在维修方面，我们应该与汽车公司、维修厂等产业链中的企业建立一个更加透明的零部件维修价格体系。

　　第三，技术赋能，保险公司发展新能源汽车保险业务必须加强技术赋能。做好新能源汽车保险业务离不开技术的加持，保险公司需要通过大数据、人工智能等手段提高科技金融能力。基于对车主的精确“画像”，实现差异化定价，需要通过大数据技术对车主的驾驶行为进行科学分析。随着自动驾驶技术的应用和推广，车险定价需要人工智能技术的介入，从车主的“画像”到对驾驶场景的全方位评价。对于传统的金融机构来说，科技力量并不强大，要弥补这一不足也不是一蹴而就的。新能源汽车公司进入保险市场，也是基于其先天的技术优势和车辆保障优势。如果传统保险公司不能及时增加资金投入、人才积累和技术研发，他们可能很难在新能源汽车保险市场站稳脚跟。

　　随着新能源汽车的快速发展，新能源汽车保险也将成为未来汽车保险市场的主角。我们期待新能源汽车保险业务尽快走出当前困境，尽快实现新能源汽车消费者和保险公司的双赢，为新能源汽车行业的健康发展保驾护航。